第五百五十四章貸與賑

    “即便如此謹(jǐn)慎，皇宋銀行貸款司，一樣有不良貸款產(chǎn)生，每一筆不良，都會(huì)吃掉了銀行一筆貸款撥備?！?/br>
    “因?yàn)橐ＷC銀行生存能力，每一筆貸款發(fā)放出去，銀行會(huì)都從盈利中劃撥出一筆與之相應(yīng)的錢款，作為一旦貸款不能收回時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障，一旦貸款失敗，這筆錢就用于勾銷損失之用?！?/br>
    “生存與安全，是銀行的第一要?jiǎng)?wù)，之后，才談得到盈利！”

    呂惠卿和章惇恨得牙癢癢的，放款這么謹(jǐn)慎，方法如此周密，皇宋銀行不掙錢還真特么見鬼了！

    蘇油見幾人似乎懂了：“貸說完了，我們?cè)賮碚f賑?！?/br>
    “賑，是通過安老、扶幼、助學(xué)、濟(jì)困等救助措施，扶持弱勢(shì)，安定國(guó)家，幫助不幸的個(gè)人和困難群體的政府行為?！?/br>
    “不光是讓鰥寡孤獨(dú)得養(yǎng)，更重要的是糾正社會(huì)風(fēng)氣，推崇道德風(fēng)尚，讓仁德無私，憐貧惜弱，成為人們頌揚(yáng)的美德?！?/br>
    “賑的對(duì)象，是那些已經(jīng)失去或者即將生活能力的人，生活能力都沒有，那就談不上生產(chǎn)?！?/br>
    “因此說，賑與貸，是一項(xiàng)天然的矛盾體，兩者的對(duì)象本不可并列。”

    “要解決這個(gè)矛盾，得先通過賑，使那部分群體重新具備生活能力，然后一直扶持到具備生產(chǎn)能力，接著繼之以貸，使他們脫離貧苦?！?/br>
    “政府的責(zé)任，是盡量最大力量減少這部分需要賑濟(jì)的人口，使他們重新回到生產(chǎn)活動(dòng)中來，將之從國(guó)家的負(fù)擔(dān)，轉(zhuǎn)化成國(guó)家建設(shè)的基本力量，然后從其產(chǎn)生的賦稅中增加國(guó)用，這才是真正的——‘民不加賦而國(guó)用足’！”

    王安石心中非常震驚：“老夫此論，每每被斥責(zé)為謬論，君實(shí)以為是巧立口舌，與民爭(zhēng)利，卻竟然可以如此解讀?！?/br>
    蘇油也不計(jì)較此老偷自己的概念，特么只要老了不會(huì)被抓去極北之地抱著羊過冬，對(duì)他來說就算贏。

    呂惠卿卻不愿就此結(jié)束討論：“以明潤(rùn)之見，具體這青苗法，又當(dāng)如何改進(jìn)？”

    蘇油說道：“賑貸之別既然區(qū)分明白，方法那很簡(jiǎn)單——只要是貸款，那就必須遵照貸款的原則——細(xì)分人群，然后貸款給優(yōu)質(zhì)用戶！”

    章惇明白了：“大宋五等戶中，一等無需舉借貸款，二三等乃需要靠貸款以接一時(shí)，且有資產(chǎn)有能力償還債務(wù)，也有生產(chǎn)能力。四五等沒有能力擴(kuò)大生產(chǎn)，自保艱難，不當(dāng)列為貸款對(duì)象?！?/br>
    我靠蘇明潤(rùn)趕緊制止他繼續(xù)說下去，章子厚的心腸可真硬，不愧是敢騎著馬趕老虎的人：“不是不是，大宋四五等人，與賑濟(jì)的對(duì)象還是有區(qū)別的，他們本身具有生產(chǎn)能力，所缺的，僅僅是田土，耕牛，農(nóng)具，種子這些生產(chǎn)用的資料而已?！?/br>
    王安石苦笑：“這個(gè)老夫也變不出來，種子還好辦，農(nóng)具也能調(diào)劑一些，耕牛群牧司那邊可以搞到一部分，但是只怕杯水車薪……這耕地……實(shí)在是無能為力了?！?/br>
    蘇油說道：“其實(shí)還是有辦法的，不過那已經(jīng)超出青苗法的范圍了，至少十?dāng)?shù)年前，眉山就變出來了?！?/br>
    “就青苗法來說，可以將利率分等級(jí)設(shè)置，四五等戶所貸錢糧少，利率就可以設(shè)置得很低，然后往上隨著貸款戶等級(jí)和金額的提高，利率也逐級(jí)提高?！?/br>
    “對(duì)于赤貧戶，不能要上等戶與他們聯(lián)保，也不能貸款，他們應(yīng)該屬于賑濟(jì)范疇。”

    王安石立刻想到一個(gè)問題：“那如此一來，鄉(xiāng)里富戶會(huì)不會(huì)糾合下等戶，以他們的名義貸款，意圖更低的利息？”

    蘇油合掌：“要的就是這個(gè)！如果他們真的這樣做了，那結(jié)果其實(shí)還是參政想要的諸戶聯(lián)保，但是主客關(guān)系便倒轉(zhuǎn)了過來，變成了上等戶去求下等戶，而且如果有了糾紛，裁決的時(shí)候，還多了一個(gè)官府?！?/br>
    “同樣，在律令里還可以規(guī)定，如果上等戶要想利用下等戶的名額用低息貸款，那他們就會(huì)對(duì)下等戶產(chǎn)生相應(yīng)的責(zé)任，從法律角度來說，也就具備了理由，不再是硬性要求?！?/br>
    “如果要享受低利率，他們就必須風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，不想替下等戶擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，那他們就只有承受高利率嘍?！?/br>
    “有了金融風(fēng)險(xiǎn)的概念，對(duì)應(yīng)到青苗法上，就同樣要計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備，除了每一筆青苗貸要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)撥備，常平，廣惠兩倉(cāng)還要有災(zāi)年撥備，防止災(zāi)年給國(guó)家糧庫(kù)庫(kù)存不足帶來的沖擊。”

    “用皇宋銀行的法則來說，就是不能將所有吸納的資金用于投放貸款，比如國(guó)家假日，戰(zhàn)爭(zhēng)，天災(zāi)，還有如銀行初建時(shí)遇到的那種謠言擠兌，都會(huì)出現(xiàn)資金借方的高峰，銀行也必須有相當(dāng)?shù)臏?zhǔn)備金，用于應(yīng)對(duì)這些需要，這才是穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)模式?！?/br>
    “其實(shí)對(duì)常平廣惠二倉(cāng)來說，將一部分儲(chǔ)蓄用于青苗貸，收取最高收益；一部分儲(chǔ)蓄放在皇宋銀行，收取穩(wěn)健的利息；剩下一部分雷打不動(dòng)，保證國(guó)家糧庫(kù)底線，供日常平抑糧價(jià)，彌補(bǔ)轉(zhuǎn)運(yùn)司收調(diào)之不足，方才是穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)模式。”

    “青苗法，應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行試點(diǎn)，試點(diǎn)效果不錯(cuò)，再擴(kuò)大范圍，還有，青苗法推行成果，貸款多少，不能用來作為官員考績(jī)。地方政績(jī)，還得看官員是否能給地方帶來興盛?！?/br>
    “新法推行，步子首先要穩(wěn)，要爭(zhēng)取到各方支持，其次才說得上快慢?！?/br>
    呂惠卿目光閃爍，銀行初建時(shí)那場(chǎng)金融危機(jī)，他也隱隱約約知道個(gè)大概，如今看來，當(dāng)時(shí)蘇油絕對(duì)準(zhǔn)備充分后路扎實(shí)，沒將對(duì)方打入深淵，竟然是手下留情了。

    蘇軾，司馬光那樣的敵人，呂惠卿不怕，君子可欺之以方嘛。

    但是遇到蘇油這個(gè)君子，特么他的方比你的還厲害百倍，到時(shí)候你敢做初一，他就敢做十五，怎么欺？

    這種人，只能合作。

    又偷偷看向王安石，見王安石已經(jīng)意動(dòng)，立即以退為進(jìn)：“參政，蘇明潤(rùn)智計(jì)恢弘，不如請(qǐng)他主持條例司如何？我情愿做他的副手?！?/br>
    蘇油趕緊搖手：“中允使不得，籌謀之功，多年心血，豈能因我一些小小建議就奪走？”

    說完又對(duì)王安石拱手：“參政，蘇油于局外，或者可以保持清醒，看清利弊；身陷局中，只怕立刻成為眾矢之的。而且軍器監(jiān)這邊，也事務(wù)繁雜，實(shí)在是抽不開身?！?/br>
    王安石想了想：“明潤(rùn)，其后條例司還有諸多舉措，望明潤(rùn)就如今日這般，暢所欲言。上次《均輸法》，本來已經(jīng)著手修改，卻因……你知道的，所以推出得有些急了?！?/br>
    蘇油點(diǎn)頭：“那就不妨試行一段時(shí)間，如果出現(xiàn)諸多苗頭，中書在下達(dá)補(bǔ)充條款就是，法令既然已經(jīng)頒布，最忌諱朝令夕改，留待將來便是。”

    說完又補(bǔ)充道：“我也是擔(dān)心而已，能不發(fā)生，自然最好；要是發(fā)生，早就有應(yīng)對(duì)措施，這樣也就夠了?！?/br>
    王安石這才松了口氣：“如此也罷，那老夫回去試著調(diào)整一下，看輿議如何。”

    蘇油站起身來：“也請(qǐng)參政看看軍器監(jiān)最近的成果，看過之后參政便當(dāng)知曉蘇油真不是推脫，實(shí)在是事情非常重要，蘇油不敢怠慢輕忽?！?/br>
    王安石也站起身來：“老夫也正好看看，陛下如此重視，到底是因?yàn)槭裁淳壒??！?/br>